Ипотека в Зиме

Ипотека в Зиме: разбор редакции

Редакция «Банкознай»

Разбираем условия по открытым тарифам организаций.

Что нужно знать об ипотеке до подачи заявки

Ипотека — кредит под залог покупаемого жилья. Квартира сразу оформляется в вашу собственность, но с обременением: продать её до погашения можно только с согласия банка. Срок достигает 30 лет, поэтому даже небольшая разница в ставке превращается в сотни тысяч рублей переплаты.

Программ две группы. Рыночные доступны всем, и ставка в них привязана к ключевой ставке Банка России. Льготные — с государственной поддержкой: семейная для семей с детьми, IT-ипотека для сотрудников аккредитованных компаний, сельская, дальневосточная и арктическая — для соответствующих территорий. У каждой свои требования к заёмщику, жилью и предельной сумме, и ставка там в разы ниже рыночной.

Помимо первого взноса понадобятся деньги на оценку жилья, страхование и регистрацию сделки. Страховать залог обязательно по закону, жизнь и здоровье — по желанию, но без такого полиса банк обычно повышает ставку. Материнский капитал можно направить на взнос или на погашение. С уплаченных денег возвращается налог: до 260 тысяч рублей за покупку и до 390 тысяч — с процентов.

Когда ипотека оправданна и когда лучше подождать

Ипотека имеет смысл, когда платёж не давит на бюджет, а жильё нужно вам в ближайшие годы.

• Ежемесячный платёж комфортно укладывается в доход семьи, и после него остаётся достаточно денег на текущие расходы.
• Есть подушка безопасности хотя бы на несколько месяцев платежей, чтобы пережить потерю работы или болезнь.
• Вы планируете жить в купленном жилье много лет, а не продавать его через год-два.
• Вам доступна льготная программа, по которой ставка заметно ниже рыночной, а требования к жилью вы выполняете.
• Аренда сопоставима с платежом по кредиту, и вы готовы вкладываться в собственное жильё вместо аренды.

Как выбрать банк и программу ипотеки

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не только по заявленной ставке.

• Сравните полную стоимость кредита в рамке на первой странице договора: в ней учтены не только проценты, но и обязательные платежи.
• Уточните, на какую ставку можно рассчитывать без страхования жизни и на сколько она вырастет, если от полиса отказаться.
• Проверьте, подходит ли ваш случай под льготную программу: категория заёмщика, тип жилья и предельная сумма у каждой свои.
• Узнайте условия досрочного погашения и пересчёта платежа: как правило, комиссии быть не должно, но порядок заявления отличается.

Низкая ставка в рекламе часто действует только с набором дополнительных услуг или при выполнении условий. Читайте индивидуальные условия до подписания, а не после одобрения.

Сравнение условий в Зиме

Организация и продукт	Ставка	Сумма	Первый взнос
Семейная ипотека Альфа-Банк	от 6 %	до 30 млн ₽	от 20,1 %
Семейная ипотека Сбербанк	от 6 %	до 12 млн ₽	от 20,1 %
Семейная ипотека Совкомбанк	от 5,89 %	до 12 млн ₽	от 20,01 %
Семейная ипотека ВТБ	от 6 %	до 12 млн ₽	от 20,1 %
Семейная ипотека ДОМ.РФ Банк	от 6 %	до 12 млн ₽	от 20,1 %

Цифры ориентировочные: итоговые условия организация назначает после рассмотрения заявки.

Порядок оформления ипотеки по шагам

1. 1 шагОцените бюджет и рассчитайте платёж с запасом, учитывая первый взнос и расходы на сделку.
2. 2 шагПроверьте кредитную историю: бесплатно её можно получить дважды в год в каждом бюро.
3. 3 шагПодайте заявку в выбранный банк и получите предварительное решение по сумме и ставке.
4. 4 шагПодберите жильё, подходящее под требования банка и программы, и заключите предварительный договор или внесите задаток.
5. 5 шагПроведите оценку объекта, оформите страхование залога и подпишите кредитный договор.
6. 6 шагЗарегистрируйте сделку и переход права собственности, после чего банк перечислит деньги продавцу.

Какие документы и сведения понадобятся

1. Паспорт и, как правило, второй документ, удостоверяющий личность, например СНИЛС или водительское удостоверение.
2. Подтверждение дохода и занятости: справка о доходах, выписка из банка или сведения из Социального фонда.
3. Документы на покупаемое жильё: выписка из реестра недвижимости, договор с продавцом, технические сведения об объекте.
4. Отчёт об оценке жилья, который банк обычно требует от независимой оценочной компании.
5. Для льготных программ — подтверждающие документы: свидетельства о рождении детей или справка от работодателя об аккредитованной компании.
6. Для материнского капитала — сертификат или сведения о нём и данные о том, какую часть средств вы направляете.

Частые ошибки при выборе и оформлении ипотеки

• Брать максимальную сумму, которую одобрил банк: платёж впритык к доходу оставляет мало возможностей справиться с непредвиденными расходами.
• Не считать сопутствующие траты на оценку, страхование и регистрацию: из-за этого к дню сделки может не хватить денег.
• Соглашаться на страхование и допуслуги, не сравнив стоимость: полис можно выбрать самостоятельно, а от добровольной страховки отказаться в течение 30 дней.
• Не изучить условия льготной программы до выбора жилья: объект может не подойти, и придётся искать другой или переходить на рыночную ставку.

Главное об ипотеке перед подачей заявки

Ипотека рассчитана на много лет, поэтому важнее всего заранее посчитать нагрузку на бюджет и сравнить предложения по полной стоимости кредита. Льготная программа выгоднее рыночной, если вы подходите под её условия, а сопутствующие расходы лучше учесть заранее.

• Закладывайте в расчёт не только платёж, но и расходы на оценку, страхование и регистрацию.
• Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита в договоре, а не по ставке в рекламе.
• Сохраняйте запас в бюджете и используйте право на налоговый вычет и досрочное погашение.